Propriétaires : déménagez plus facilement grâce au prêt-relais

Le prêt-relais : quels sont ses avantages ?

Comme son nom l’indique, le prêt-relais est un emprunt qui facilite la transition entre une opération de vente et une opération d’achat. Ce dispositif s’adresse donc aux propriétaires qui souhaitent déménager, que ce soit pour des raisons personnelles (arrivée d’un nouvel enfant par exemple) ou professionnelles (mutation, reconversion, etc.). 

Le prêt-relais s’accompagne de trois grands avantages.

1) Vendre son bien au juste prix

Tout d’abord, le prêt-relais évite au propriétaire de dévaluer son logement afin de vendre plus rapidement. 

2) Concrétiser un achat « coup de cœur »

Le prêt-relais permet également de saisir une opportunité, sans attendre la vente du logement que l’on possède déjà. 

3) Économiser les frais de location et de déménagement

Enfin, le prêt-relais est source d’économies. En finançant directement l’achat d’un nouveau bien, on évite des dépenses de déménagement, de garde-meuble et de location. 

Comment fonctionne le prêt-relais ?

Le prêt-relais obéit à un fonctionnement particulier : il se conclut pour une durée et pour un montant limités, et se caractérise par des mensualités réduites (le capital est remboursé à terme). Par ailleurs, dans l’hypothèse où la valeur du nouveau logement serait plus élevée que celle du précédent, le prêt-relais peut être complété par un prêt immobilier classique.

Durée : entre 1 et 24 mois

Le prêt-relais est consenti pour une durée comprise entre un mois et deux ans. Si, au bout de deux ans, le bien mis en vente n’a pas trouvé preneur, il est possible de demander une prorogation à la banque afin d’obtenir un ou deux semestres supplémentaires (ce qui portera la durée totale du prêt à 36 mois maximum). Mais attention : cette prorogation n’est pas accordée d’office, c’est la banque qui décide, et elle peut très bien exiger le remboursement immédiat du capital emprunté. 

Montant : jusqu’à 90 % de la valeur du bien mis en vente

En règle générale, le montant du prêt-relais est compris entre 60 % et 90 % de la valeur du bien mis en vente,  déduction faite des mensualités déjà payées si un crédit immobilier est en cours pour le bien en question. Dans l’hypothèse où le propriétaire aurait déjà signé un compromis de vente, la banque pourra aller encore plus loin en accordant un prêt équivalent au montant du bien mis en vente. 

Par ailleurs, si le montant du nouveau logement est supérieur à celui du bien mis sur le marché, le propriétaire pourra bénéficier d’un prêt-relais « adossé ». Autrement dit, un crédit immobilier classique viendra compléter le prêt-relais afin de couvrir l’ensemble de la dépense. 

Remboursement : des mensualités réduites

Le prêt-relais se caractérise par des mensualités réduites, qui incluent uniquement l’assurance emprunteur (différé total) ou l’assurance et les intérêts (différé partiel). 

Le capital, lui, devra obligatoirement être remboursé à la vente du bien. C’est au notaire qu’il reviendra de transférer le produit de la vente à l’établissement bancaire. Si le bien n’est pas vendu, la banque sera en droit d’exiger le remboursement du capital à l’échéance prévue. 

Que faire si  je ne réussis pas à vendre mon bien à temps ?

C’est la question que se posent tous les propriétaires qui concluent un prêt-relais : comment faire lorsque l’échéance se rapproche et que mon bien n’a pas encore trouvé preneur ?

Face à cette situation, plusieurs solutions sont envisageables.

1) Baisser le prix de vente

En premier lieu, on peut baisser le prix de vente afin de trouver plus facilement un acquéreur. 

2) Demander une prorogation à la banque

Comme évoqué plus haut, il est également possible de demander à sa banque de prolonger la durée du prêt. Toutefois, celle-ci n’est pas obligée d’accepter. 

3) Faire appel à un iBuyer

Nés aux États-Unis et arrivés en France il y a quelques années, les iBuyers se proposent de racheter immédiatement votre bien (sous 24 ou 48 heures), sur la base d’une estimation réalisée par un algorithme. Cette nouvelle profession se défend de racheter à « prix cassé ». Toutefois, en moyenne, le propriétaire doit accepter une décote de 7 % par rapport à la valeur de son bien.

4) Mettre le bien en location

En dernier recours, il est possible de transformer son prêt-relais en crédit immobilier classique, puis de mettre son bien en location. Dans ce cas, la situation devra être examinée avec la banque, car le propriétaire aura alors deux crédits à rembourser.